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从金融科技谈传统银行的危机与转机
以本质的角度来思考

【作者: 羅柏】2021年09月17日 星期五

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近百年来是人类历史上变化最大的一百年。从工业革命(动力与机械的发明)、资讯革命(半导体技术的精进与电脑的普及)、到网路革命(网际网路与行动装置的普及),每一次都是带来人类社会结构性的改变,也让财富产生了大量的转移。就物质文明而言,这是一个辉煌的时代;但就精神文明而言,因为资讯充斥、步伐快速,所以这也是一个失落与迷失的时代。


当每一次科技进步所带来的社会变革,都会对人类的经济与产业结构产生极大的变化。网路时代来临时,众多产业也开始历经结构性的改变。例如本来如日中天的纸本与电子媒体事业,从20世纪末就开始渐渐地没落,实体零售市场渐渐地由电子商务所取代,电影与音乐产业由实境与实物的观赏与购买,变成线上的串流产业等等。


而资本经济结构的支柱,金融产业,同样也面对了各式各样的冲击与挑战,包括;


1.网路打破了区域经济市场与国际经济市场的界线


例如:


a.Uber可以在世界任何地方经营运输业。


b.Food Panda可以在美国决定台北市的食品供应链。


c.[1] PayPal可以让世界各国2.27亿家网路商店使用其收付款的机制。营业额高达214.5亿美元(2020年),远大於台湾2019年营业额排名第一的中信银行(1,331亿台币)。


本来固守於本土市场的传统金融产业,正被外来的各种金融服务所威胁,此时,传统金融产业是否也可以利用网路的跨国性,而走出另一片天呢?


2.传统单一产业的单打独斗市场转变成各种异业结盟的竞合市场



a.随着资讯科技的进步与网路的普及,区块链(BlockChain)就成为异业结盟的最好工具,Open Banking也是在这种环境下自然地因应而出,那传统银行只要弄出几个金融服务的API,就可以称为一个Open Bank吗?还是换汤不换药,每一家都提供Open Banking服务,那怎麽样才能具有赢家的特点呢?


b.随着各种竞合市场的兴起,有些业务已经被新兴的金融科技公司所取代,那经过蚕食鲸吞後,银行产业的核心价值是否会只剩下「法令」这个护身符呢?


3.去中心化的虚拟货币时代



a.随着2009年第一个虚拟货币,比特币(bitcoin),开始运作後,整个世界包括各国政府及全球金融产业进入了另一个时代。虚拟货币是一个实践跨时间与空间的「通货」,它不被任一国家、任一组织、任一人所掌控,它代表人们可以有所空间来脱离由国家掌权者以及资本家所控制的、玩弄的与虚假的金钱游戏。[2]前十大虚拟货币的市值已达7.53兆美元,一天内的成交量已达430亿美元。这是时代的趋势,处於这个趋势的最大冲击者就是金融产业,因为虚拟货币一个重要的目的之一就是要免除金钱收受者中间的所有第三者。如此台湾应如何因应?台湾的金融产业应如何因应?


4.去中心化的金融时代(DeFi)


a.DeFi的原文是Decentralized Finance,也就是去中心化金融,也称为开放金融。[3]DeFi一般是指基於智能合约平台(例如以太坊)构建的加密资产、金融类智能合约以及协议。这些资产、智能合约以及协议能够像乐高一些组合起来,因此,也被称为「货币乐高」。


b.其核心就是透过区块链、加密货币、智慧合约等等技术来实作。未来几??所有透过金融机构的全部业务,包括借贷、汇款、消费收支、债券与股票发行、甚至ATM做各种法币的支付与存款都可以以此结构在网路被实现。


c.此时,银行是否还有立基之处吗?


台湾乃至於全球的银行产业,就是正处在这样充满危机的时刻。尤其,台湾的银行产业及政府的金融政策一向保守与传统,在面对时代的变迁时,上上下下的危机感,是时常听闻,也是可以推知的。在此,笔者将试着以本质的角度来思考将危机变成转机的可能性。


回到本质来思考

我们先以本质来定义甚麽是银行:「一个协助人们处理金钱的服务事业,让人们可以在金钱的使用上跨越时间与空间的限制,以促进人类社会的经济发展」。在这个定义


上就有了几个基本的关键字:「人」、「金钱」、「经济」,这三者就是本质,其它的「服务」、「使用」、「跨越」、「发展」都只是一种方法、一种技术、一种动词。当人们经由生存的基本需求而开始以物易物,然後发明「金钱」以利更进一步跨越时空来达到以


物易物的目的时,就渐渐地形成了经济模式以及经济思想,接着这些经济模式与思想又再回过头来影响人,如图一所示。


如此循环不已时,我们就会渐渐地忘记了人、金钱与经济的本质。所以说,同样是以回到本质的角度来思考,或者是「第一原理思考法」,如果没有真正的回到「人」最基本的意义时,那很可能都还是在某种框架上打转而已。这里尝试以儒家人本思想为基础,来探讨「人」、「金钱」与「经济」的本质。


图一 : 人类经济行为的循环影响。
图一 : 人类经济行为的循环影响。

「人」是什麽?

「人」最重要的意义在於是一个独立的个体,本身就已经完备,可以说就是一个小宇宙。而不是在於各种人类的集合名称,如家庭、组织、民族、国家、全人类、以及各种囗号与图腾。所有这些名词都应该以能够孕育与帮助个体独立、使其能发挥所能而存在,而不是反过来,让个体去服务与效忠这些名词。


这就是为什麽[4]「人皆可以为尧舜」,也就是人性的「本善」。但人经由後天的薰习後,就会开始有所分别,有美有丑、有利无利、有好有坏、有用没用等等,而开始排它与利己,随着性格选择合纵或连横,互助或斗争,然後演变成今日的社会型态,让人们终日惶惶不安地随波逐流,而忘了[5]「天大、地大、人亦大」。人类由这样的後天知识所展现出的人性是「本恶」的。


甚麽是「金钱」?

如大家所知,「金钱」就是所谓的「通货」,也就是人们以此来交换彼此所有的物品与服务。「它」本身是虚拟的、空性的,它的价值完全是基於人们所形成的一种「共识」。但由於我们赋予了它实质的形式,如钞票、铸币等等,以及被习於金钱的社会所感染,而忘了其本质,认为钱是一种「实有」,甚至成为人们所追求的核心。


我们可以比拟「金钱」为一时的「权力」,是经由你对他人有所贡献後,整个人类社会给予你的一种「权力」。而如同权力一样,拥有什麽样的权利,其实就必须有相对的义务,这世界不可能只有「权力」而没有「义务」的状况,就如作用力必有反作用力一样。


当我们将金钱执为「实有」时,就会如同2008年金融海啸後,华尔街还是每年照样分红200亿美金,而在同时,全世界则有10亿人濒临饿死的边缘。这就是後天人性的作用,聪明者竞耍其聪明来巧取豪夺,而无资源者连生存的机会都没有。


[6]联合国食物权特别报告员齐格勒於2008年对报社记者说:『人们的「疯狂」之处在於认为挨饿与否由命运决定。他在访谈中表示:「挨饿与否早已不再由命运决定。现在每个饿死的人,都是被谋杀的受害者。这是安静的大规模谋杀。」』。


甚麽是「经济」?其目的为何?

「经济」可以定义为透过群体的互助合作,让每一个个体都能够付出贡献并取得所需,以达到基本的生命存续,也就是「经济独立」。所以「经济」最重要的意义在於让每个个体能够安身立命。在共识下,贡献多一点的、努力多一点的,取得多一点,但不会贪婪、猎取、巧取豪夺,让他人都无所得或者无法安身立命,所以就不太会发生经济的危机。因此经济的目的就是要让每一人都能达到「经济独立」,所谓经济独立,就是让每一个人能够安於各种经济条件,没钱也安心,有钱也安心。


从以上可以知道,「人」、「金钱」与「经济」的本质,但人们经由经济行为後会循环地影响我们对本质的认知,当我们已经习於某一种经济架构时,我们就会自然地以为那就是「人」、「金钱」与「经济」的本质。处在今日的资本经济框架上,我们忘了土地是滋养万物的本源,而不是金钱;我们忘了经济的目的在於个体的安身立命,而不在於资本的累积;我们忘了每个个体生命的目的应该是寻求自己的安心之道,而不是在社会上随波逐流地汲汲营营。


传统银行产业应如何来面对危机?

银行产业可以说是今日资本经济的基础,主宰着人类的经济活动,也可以说是资本经济的代名词,它的本质是以「资本」为核心的「中心化」产业。所以我们可以说,今日银行存在的基础就是「中心化」与「政府公权力」,当其面临网际网路的兴起与科技的进步时,这两项基础就开始有所动摇。


这是因为银行产业今日所面临的危机都是基於网际网路的发展,而网际网路的本质就是「非中心化」与「跨国性」,虽然传统的产业与新兴的科技公司使用传统的中心化资本模式,利用网路的无远弗届,创造出一个一个网路独角兽,如Facebook,Google,Amazon,Uber等等,但是随着科技的进展,网路上一个一个去中心化的服务就会开始实践,如今日的去中心化金融(DeFi)就是一例,再来就会有去中心化的媒体(DeMedia)、去中心化的影音平台(DeTube)、去中心化的云端服务(DeCloud)、去中心化的社群媒体(DeBook)、去中心化的百科全书(DeWiKi)、去中心化的物流与运输平台(DeFlow)、去中心化的搜寻引擎(DeSearch)、去中心化的电子商务(DeMark)、去中心化的保险平台(DeInsu)等等…这时候今日的网路科技大厂或许将不复存在,但首要的还是本来完全以「中心化」为核心的金融与银行产业会最先受到冲击。


如果我们能够认知到一个产业的本质以及今日网路发展的本质,那我们就可以依据这些本质以及我们本身已具有与存在的现实,包括历史与人文、社会结构、国际经济结构等等,在面对危机时找到一条转机之路。所以,笔者认为台湾以及金融产业的转机之路,第一个就是在「理」上「拥抱人本」,第二个就是在「事」上「保持开放」。



图二 : 银行产业今日所面临的危机都是基於网际网路的发展,而网际网路的本质就是「非中心化」与「跨国性」。
图二 : 银行产业今日所面临的危机都是基於网际网路的发展,而网际网路的本质就是「非中心化」与「跨国性」。

於「理」上「拥抱人本」

「人本」不是一个新名词与新观念,它是儒家的核心思想,人本经济思想也是基於儒家的动态伦理观,然後针对资本经济结构所产生的弊端,而阐述出来的一种人本应用,所以并非一种新发明。


「人本」的另一个名词就是「伦理」,就是守本分,所谓的伦理是动态性的,随着不同的时空、不同的事务,就有不同的对待,没有一个固定的中心。


「网路」的另一个名词就是「通讯协定」,就是利用开放式的演算法,随着不同的应用而让叁与者扮演不同的角色,随时在变,而达到去中心化的目的。「网路」只是具有非中心化的特质,但还是需要人为的特意操作(如区块链、加密货币、DeFi等等),但是「人本」本身的意涵就已经是去中心化了。所以当网际网路正在酝酿与成就一个去中心化的数位经济时代时,那拥抱「人本」就是最直截能够解决危机与走在时代尖端的无上心法。


而在现实的事务上,就政府而言,应该检讨产业政策与相关法规;就企业组织而言,应该思索组织再造,平等地对待股东、工作人员与客户,让人人都是员工,也都是企业主;对银行而言,首先就是先把所有客户,包括自然人与法人,都当作资本家,而不是只有股东才是资本家,如此以资本为核心的思想架构,就马上转移到以人为核心的思想架构,那依此就会有组织结构的变革、经营策略的变革、产品的变革,银行就会成为一个非中心化的理财服务中心。


於「事」上保持开放

所谓「开放」就是事情上都是「动态」的、「非中心化的」。一有中心,就会有排斥,就不是「开放」。「开放」的前题是「人本」,而「人本」的结果就是「开放」。这是「事」与「理」的相互作用。


无论如何,当趋势来临时,也会迫使各阶层当政者有所反思,此时如果能够摒弃自我,则应该开始接受「虚拟货币」的时代,放弃自己能够随心所意来控制货币的权力。台湾应该接受所有在世界主要国家都是合法的虚拟货币,并发行以新台币为基准的 「稳定型虚拟货币」,以同时包容今日法币的使用。


所以唯有完全地接受「虚拟货币」时代,我们才能依此擘划出数位经济时代的各种法令与政策,直接地让全世界所有人来拥抱台湾。


在实务上,笔者举几个台湾的银行产业可以思考与试行的方向:


a.在法令许可下,开放虚拟货币的存款以及汇兑,包括ATM可以以虚拟货币提领法币、可以以法币购买虚拟货币。


b.专注在某个领域的金钱仲介服务角色,而去掉所有金钱加值或者商品制造、加值的业务,并以此核心领域拥抱全世界,服务全世界同个领域的所有人。


c.以仲介的角色经营所有线上(On Line)与线下(Off Line)的P2P信用借贷与抵押借款。「P」可以是个人也可以是企业,而银行本身也只是一个「P」,其他银行同业也是。


d.组织再造,让大部分高柜人员由金融科技公司与机器等来取代。将人力移转到个人或企业的理财服务员,以让自己、个人或企业也都是银行家。


结论

银行产业是今日资本经济的支柱。今日银行产业所面临的危机,也是资本经济结构所面临的危机。面对危机时,我们可以采用保守作法,以微调的方式来因应,如金管会所提的开放银行(Open Banking)的三阶段,虽然看起来是在拥抱科技、追赶趋势,但对於整体面而言都是徒劳的。具体做法就是先让自己成为去中心化的人(DeHuman),让自己的家庭成为去中心化的家庭(DeFamily),让自己的公司成为去中心的组织(DeOrg),进而影响四周的人,产生更多的DeHumanS, DeFamilieS, DeOrgS,那我们才有可能形成一个去中心化的文化(DeCul),去中心化的社会(DeSociety),以及去中心化的政府(DeGov)。否则无论是一个个体、组织、或者国家直接去因应潮流,去使用或实作各种去中心化金融科技,有可能会是画虎不成反类犬,不仅无法突破现在所面临的危机,反而陷入更大的泥沼。


注解


[1]PayPal WiKi网址:https://zh.wikipedia.org/wiki/PayPal及台湾金融业100大:https://careercenter.ntnu.edu.tw/upload/1600241043.pdf。


[2]依据2021.7.29 http://www.stockq.org/market/cryptocurrency.php2的即时图表。


[3]DeFi简介,网址:https://www.blocktempo.com/defi-101/。


[4]出自《孟子》的《告子章句下》。


[5]语出老子《道德经》。


[6]联合国特使:「粮价狂涨是大规模谋杀」:https://e-info.org.tw/node/32014。


[7]稳定币简介:https://news.cnyes.com/news/id/4682760。


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