有一天，当你经过整齐有致的品牌橱窗，橱窗里的模特儿无不搔首弄姿地向你展露她的穿着，她身上的那件白色洋装刚好是你要的约会理想装扮，此时，你可以不假思索地拿起智慧手机，跳过排队人潮，花不到几秒钟完成结帐。如同电影《购物狂的异想世界》说的:「购物，让世界瞬间变得更美好。」这样的情节，即将成真。

随着智慧手机逐渐普及，行动支付快速发展。从最初的简讯传输交易、到手机浏览器(WAP)付费，到NFC近距离付费，已开始成为全球智慧手机用户生活的一部分。根据Gartner市调资料预估，2012年行动付款交易金额将达2，450亿美元，相较于2010年的320亿元，呈现跳跃性成长。

APPLE一脚踏入行动支付

全球各家厂商早已看准此项商机，纷纷敲响战鼓，推出各种行动支付服务平台。继2011年5月Google推出Google Wallet之后，据传APPLE也积极抢进「iWallet」，据传新版iPhone将加入NFC技术，让每支iPhone成为行动付费装置。 APPLE目前已获得美国商标专利局一系列电子支付交易规范与方法的相关授权，未来用户可望透过iPhone以及iTune帐户中的信用卡资讯，进行线上付款。

Digitimes也进一步揭露APPLE此项专利，其为透过配置NFC功能的iPhone，信用卡公司便能将帐单传输到至消费者的iTunes帐号，供用户进行交易资料查核、管理。而且，就像信用卡有副卡一样，每个帐户可增加1名副帐户使用者，好让副帐户使用者亦能使用该帐户消费，而主要帐户持有人拥有设定额度以及其他限制的权力。

从专利来看，其实可以一窥端倪APPLE在行动支付系统上的部分样貌，也显示了APPLE踏入行动支付市场的可能性，并确定其行动支付系统将选择NFC作为技术。

各家服务平台 敲战鼓

Opera日前推出行动支付交换机制(Opera Payment Exchange， 简称OPX)，为手机使用者带来便利的行动付费经验，OPX提供应用程式介面API，商家可以利用这个介面，透过Opera Mini浏览器与消费者完成交易，提高交易的成功率，并让全球超过1.6亿的Opera Mini使用者，能够透过OPX完成交易，并拥有一个安全可靠的行动付款经验。

另外，美国三大电信商(AT&T、Verizon与T-Mobiles)也合资成立ISIS联盟，计画采用NFC做为付款系统，打造自己的行动支付平台。

除了平台，各国银行也纷纷推出相关应用程式，带动行动支付热潮。澳洲联邦银行(Commonwealth Bank Australia)与MasterCard合作，推出电子钱包服务平台，让客户经由内嵌NFC晶片的iPhone下载软体Kaching，进行线上付款。

由于英国49%的手机用户平均每三个月会使用手机购物，因此，巴克莱银行(Barclays Bank)推出iOS、Android和BlackBerry作业系统的行动付款app「Pingit」，让用户可以透过此应用程式，每日可交易最多300英镑(470USD)，满足其行动付费的需求。

行动支付商机潜力无穷，目前行动支付技术走向可分为两大派系，其一为直接把手 机当成信用卡，如NFC手机。其二为偏向「行动收款」服务的平台，包括Paypal、Square等。

图一

NFC让你走到哪付到哪

走到哪、付到哪的时代已经来临，然而，行动支付的技术多不胜数，大致上可分为近距离感应式或远端操作式两种。

根据Payment Source网站报导，在去年Google为了力推Google Wallet的情况下，预测今年NFC技术主导的行动付款模式将取得突破性的进展，热门程度持续发烧。

市场调查机构IMS Research预测，2012年全球NFC手机销售量将达8，000万支，比2011年大幅成长128%;iSuppli市调机构也估计，2014年全球NFC的手机出货量将达两千亿部。 NFC成功打入行动付款应用面，欧美国家包括法国、西班牙以及北美地区都陆续导入NFC。

ISIS联盟也获得全球手机大厂Samsung、Motorola、LG、RIM、HTC以及SONY等六家支持，合力建立NFC行动付费机制。甚至，今年MWC展中几乎所有高端手机都将NFC晶片及天线作为标准内建规格，包括华为、中兴、宏碁、Nokia等。微软也计画在2012年底推出的智慧型手机平台纳入NFC技术。

另外，今年1月，Visa国际与Visa欧洲也宣布Samsung、LG、RIM具备NFC的智慧手机，已通过Visa认证，可结合行动应用VisapayWave在POS终端上完成支付。

各家抢滩 Nokia却悄然退出

在各家看好NFC技术之际，Nokia于三月却突然宣布关闭旗下Nokia Money行动支付服务，其发言人表示，行动金融服务并非本公司的核心业务，因此计画退出。

Nokia行动支付服务横跨三个平台，总计有120万名用户。根据外电指出，由于NFC付款牵涉甚广，涵盖手机硬体、软体、金流服务与实体店面，利益分配也是个难题，加上牵涉到各地法令限制，因此市场接受度不高。

透过Nokia Money宣布关闭可以得知，目前NFC发展最大的挑战，在于手机、电信、软体、店家以及金融业如何以策略联盟方式，串起整个行动支付产业链取得共赢。另外，厂商也必须开发出让商家受惠的NFC应用，让商家愿意安装NFC结帐系统，才是NFC行动付款的致胜关键。

图二

Paypal、Square彼此较劲

另一项行动支付技术则为偏向「行动收款」服务的平台，近日线上付费平台Paypal与行动支付商Square彼此较劲，不仅纷纷开发平台、开发相关软体，更跨足行动付费设备，甚至着手打入实体店面。

Square去年推出行动刷卡机，从刷卡机到刷卡手续一手包办，每笔交易给付2.75%手续费，近期创办人Jack Dorsey宣布，已有100万家业者使用其随插即用dongle和行动应用程式。不仅如此，TechCurnch公布Square今年3月所处理的支付金额，一天便高达1，100万美元，比起去年同期，足足成长了11倍。

今年3月，Square趁胜追击，推出一款iPad应用程式「Square Register」，希望取代商家的收银机，也能控管销量并分析消费者喜好。

不过，Paypal不甘示弱，推出能接上iPhone的三角形读卡机以及「PayPal Here」服务，并透过与Card.io的合作，能用手机镜头自动读取信用卡卡号，收据则可以直接回传APP。较为诱人的是，相较Square2.75%的手续费，PayPal Here只收取2.7%的刷卡手续费，还会有1%的现金回馈。

随着各大厂商积极推动相关平台服务，行动支付市场已被视为带动零售业商机的一大趋势。目前，哪家行动支付服务会最后胜出，还需交由市场检验。

图三

台湾脚步慢半拍

相较于全球的沸沸扬扬，台湾行动支付的脚步一向慢半拍。 2011年秋天，台湾五大电信(中华电、台湾大、远传电信、威宝电信、亚太电信)推动行动支付，与悠游卡公司合资成立TSM平台(信托服务管理，Trusted Service Management)，不仅积极采购NFC手机，并确定采用国际惯用13.56MHz标准，可望2012下半年正式上路。焦点议题

随着NFC手机问世，TSM更致力于技术规格的标准化。然而，台湾金管会关于行动支付的安全性规定，严格超越他国，加上法规的年久失修，使得台湾行动支付市场的建构面临绑手绑脚的困境。台湾电信业者期待NFC手机的​​问世，能够启动行动支付生活，但以台湾市场来说，消费者才刚接触NFC，实际的渗透度还有待市场观察。

至于中国，近几年积极推动行动支付，且行动支付交易额涨幅惊人。据iResearch预估，2012年中国行动支付市场将达1，209.6亿元。中国央行于2011年最后一天，公布第三方行动支付牌照名单，中国移动、中国电信以及中国联通三大运营商同时上榜，这三家不敢懈怠，已在各城市作试点商用。

行动支付已成为全球内的热点话题，然而，台湾的法规以及配套措施才刚刚起步。因此，台湾运营商想要加快脚步，就必须先确立自身的商业模式，让用户能够在行动付费时，同时拥有安全性与便利性。

关键在于使用者习惯

目前日本是NFC付费机制推行相当成功的典范，其以手机定车票、贩卖机、交通票证都有完整的安全付费交易系统，日本JR线的车票即是一例。那么，日本能够大幅推广行动支付的关键点，又是什么呢？

行动支付在日本推行成功的原因，除了其人力成本节节高升之外，日本电信龙头NTT Docomo功不可没。该公司花了七年的时间与手机制造商、零售商、售票点以及大众交通运输业者合作，建立起达30万个零售据点接受手机付费的网路，并积极发展适合日本民众的应用程式。

市场研究机构Gartner进一步表示，不论是新兴市场或是已开发国家，行动支付上未能大幅开展的原因都并非是行动装置的不够普及，而是在地的服务供应商没有发展出适合当地市场需求的策略。因为最大的障碍，还是来自于消费者的习惯，毕竟多年以来，消费者已习惯使用现金以及信用卡模式进行消费。因此，如何带动行动支付相关应用开发，吸引消费者改变消费习惯，才是首要关键。

结论

行动付款的设计上，安全性与方便性仍是消费者的首要考量。另外，当行动支付系统出问题时，责任归属应属哪方？是电信运营商，抑或是手机厂、银行等，该由谁承担这部份的风险与责任，以及退费跟客服等问题应由谁负责？

这一切的问题都还待整个行动支付机构的彼此协调，才能让消费者摆脱掏钱的麻烦、开开心心拎着战利品返家。

(本文刊载于CTIMES杂志247期/2012年5月号)