账号:
密码:
CTIMES / 文章 /   
电子交易付款工具应用趋势
 

【作者: 許福興】2000年06月01日 星期四

浏览人次:【4024】
  

前言

电子商务在台湾,不论是B2B或B2C皆已广泛的受到市场的认同与应用。为了达到全面自动化的商业交易一贯作业,整合四大商流(信息流、交易流、金流、物流)是各大企业集团建置电子商务操作系统的重点,尤其在金流作业自动化中,付款工具是达成在线交易最重要的关键机制。


付款工具沿革动力:安全、便利、低成本

人类自商业活动发达以来,从以物易物的最原始交易型态,演进为以贝壳、钞票的实体货币交易,并发展为具有信用担保的支票、信用状进行交易。随着消费者对货币知识的认知、新科技的进步及金融机构大力促销,付款工具不断的推陈出新,使市场交易机能更加畅通;及至塑料货币兴起,大幅度的改变了消费者的购买行为与付款模式。唯各种新颖的付款工具之所以被市场接受最主要的沿革动力来自于安全、便利及低成本。


因应数字经济时代的来临,电子交易的普及,现行付款工具是否已经足够使用?或新种付款方式将因应而生?问题的重点即在于消费者从事电子交易的情境中,那一种付款工具最能保障买卖双方的安全、使用便利、处理成本又低廉。为了深入探讨这个问题,首先对付款工具做一番简介。


付款工具依用户实际支出现金的时间点区分为三大类,分别为现付型(Pay Now)付款工具、垫付型(Pay After)付款工具及预付型(Pay Before)付款工具。


现付型(Pay Now)付款工具

一手交钱、一手交货是买卖双方最普遍接受的交易模式。卖方在完成提供商品或服务后,买方立即付现。银货两记,互不相欠。唯随身携带大额现金,随时有被偷、被抢、遗失等风险;对于卖方收取大额现款后,不仅有携带上的不便及遗失的风险外,并且有收到伪钞的损失及处理现金的成本。


为了提高交易的安全、便利及降低处理货币的成本,使用支票是一种很理想的付款工具。即期支票形同现金,发票人(买方)委托金融机构见票即付。但是使用支票对于买卖双方仍然有携带、遗失的风险,申请、兑现的成本。


随着科技的进步,消费者对货币知识的提升,金融市场对于支付现金的付款工具在安全、便利及低成本的要求有更进一步的革新。


转账卡作业让买卖双方的支付行为在面对面的交易中瞬间完成。交易金额由消费者存款帐户直接扣除存入商家之存款帐户,形同现金交易而无实体货币保管、运送的风险及处理实体货币的成本。


转账作业凭借着金融卡(ATM卡) 及密码(Personal Identification Number : PIN) 进行交易,已经将货币完全数字化,可视为现付型付款工具标准的电子交易之一。


垫付型(Pay After)付款工具

签帐是商业活动的一部份,唯信用额度的多寡与消费个人或企业体的信用有极大的关系。垫付型付款工具之所以被市场所认同,除了确保买卖双方交易安全、化实体货币为一张凭证及降低处理成本的因素外,对于买方增加了资金周转及扩张信用的优点;对于卖方具有缩短交易时间、增加营业收入的优点。


国内常见的垫付型付款工具有本票、远期支票、信用状及信用卡等,皆俱信用担保的功能,不同的是私人本票、远期支票(新票据法)征信责任及承担风险者为执票人(收受票据的个人或企业)。


信用状

信用状是买方请求其所属银行开立证明,授权卖方所属银行通知卖方在符合信用状规定的条件下愿意付款、承购卖方的产品。严格来说,信用状不是一种付款工具,但是买卖双方往来,由银行居间审核买卖方的债信及履约能力,分担买卖方的信用风险,由信任对方改为信任银行,确保双方交易安全。这是垫付型付款工具最重要的一环,所以信用状在实质上已经扮演了付款工具的功能。


信用卡

信用卡同样具信用担保功能,唯征信责任及风险承担者为发卡机构(VISA, Master Card, JCB...)。信用卡支付系统的设计成功的同时取信买卖双方,让即使是陌生的买卖双方都乐于接受签帐行为,对于活络消费市场,具有极大的贡献。


信用卡提供比现金、支票更便利、安全且低成本(免年费、刷卡还送红利、积点等)的付款工具,尚可延缓约一个月付款。但是信用卡是一种契约金融商品,特别重视持卡人缴款履约的信用状况,一但发生逾期未缴帐款时,其循环利息及滞纳金可是相当惊人。


信用卡提供特约商店保证收到货款的功能。俱有授权码的签单,收单行(特约商店委托请款的金融机构)先行垫付兑现。当然,特约商店必须支付交易手续费,这是相较于收取现金或钞票等支付工具所额外增加的处理成本。


信用卡支付作业流程中,交易型态及货币已经完全数字化,兼俱信用扩张的功能,是时下年轻族群B2C的电子交易最佳的付款工具。


预付型(Pay Before)付款工具

您用过电话卡、公交车储值卡、捷运储值卡...。这些都属于预付型付款工具。买方预付货款后再分次要求卖方提供服务。Pay Before付款工具吸引消费者的诉求重点在于方便支付零星的小额现金。


国内金融机构已广泛发行之IC电子货币也是预付型付款工具的一种。植入IC芯片的金融卡或信用卡,消费者在银行柜台或自动提款机经特定的预付圈存后即可在IC卡特约商店消费或使用IC卡公用电话。为了节省交易成本及提供更方便的操作,IC卡交易不须签单或密码,多采脱机作业 (注一)。


IC电子货币提供支付零星小额现金的电子交易付款工具。目前可以使用的销售点确实不多,但是随着新科技的引进、销售点 POS 机成本降低及政府、金融机构大力倡导,由公用电话、24小时便利商店开始接受IC卡消费的趋势推测,往后的交通票证电子化作业等,不须携带零钱的时代已经指日可待。


交易情境决定付款工具的种类

截至目前为止,本文所讨论的电子交易付款工具以塑料货币型态的作业方式为主。转账卡、信用卡及IC电子货币虽同为塑料货币,但是依消费者使用当时的情境而有明显的市场区隔,如(表一)。



《表一 塑料货币市场区隔》
《表一 塑料货币市场区隔》

付款工具因特网化 (Web Enable)

随着因特网的兴起,商店开在因特网上,买卖方可以隔着一个地球进行交易,付款工具将做多大的变革以因应时代的进步呢?


因特网是一种新的信道,在这新信道里所传送的信息完全开放,没有任何隐密性。透过因特网进行商业交易的电子商务运作模式如(图一)。


《图一 电子商务运作模式》
《图一 电子商务运作模式》

电子商务的付款工具同样需要现付型、垫付型、预付型三种。消费者随着交易情境(上网端末设备或买卖双契约)选择不同的付款工具。塑料货币挟其具备电子交易的网络架构及消费者普遍接受的优势,将成为电子商务B2C交易的付款工具主流。电子商务B2B交易通常历经多次的谈判接触或具有长期的采购契约为基础,付款工具单纯的扮演支付功能,如支票、电汇、信用状都是适合使用的付款工具。


从电子商务指商业活动转型到因特网新信道的观点分析,现行的付款工具也将是电子商务交易环境中最适当的支付系统,但是如何将其移植到新信道上又能顺利的运作?


成功的将现行支付系统因特网化(Web Enable)取决于二个重点的关键因素:


1. 在完全开放的因特网环境中如何进行安全的交易,达到交易安全的四大保障要求?


- 隐密性


(Data Privacy/Secrecy)


- 合法性 (Authenticity)


- 完整性 (Integrity)


- 不可否认性


(Non-repudition)


2. 在完全非面对面的交易进行过程中,如何让买卖双方彼此信任,并保障双方的权益?


解决以上问题有二种方法:


1. 设计一个买卖双方皆可认同、接受的付款作业模式(Business Model)。这种方式多数会有一个买卖双方皆信任的中介机构,以保证买卖双方的权益并分担双方的风险,如 First Virtual 公司所提供的支付系统服务。


2. 运用高科技的密码学及认证原理来达到交易安全的四大保障。


交易安全与成本是正相关的二个因素,不管使用高科技或 Business Model 来保障愈高标准的交易安全,所须投资的成本就愈高,相对的买卖双方须分担的交易手续费用就愈高。


以下简介几种常见的加密法则及认证作业方法如何保障交易安全的原理:


对称性加密 (Symmetric Encryption)

● 目的:确保事务数据的隐密性


● 作法:收、送双方拥有相同的私钥 (Private Key) ,发送端要传送事务数据时,以Private Key经特定的算法将明文(Plain text)的事务数据转换成密文(Cipher text)的事务数据;接收端以拥有发送端的 Private Key 经算法逆向运算将收到的密文解成明文的事务数据。


● 评注:在开放的纲际网络环境中,只要Private Key够长(128 bits以上) ,对事务数据的隐密性保障,市场上认为已经足够。如DES, RC-2/RC-4/RC-5...。


非对称性加密 (Asymmetric Encryption)

● 目的:确保事务数据传送的不可否认性


● 作法:以Public Key架构的RSA作法为例。发送端及接收端各拥有一对的公钥(Public Key)及私钥(Private Key)。Public Key是任何人索取皆可给予的Key 值。Private Key须由收、送双方各自妥善的保管。用Public Key加密的密文事务数据一定要取得对应的Private Key才能解为明文事务数据。在多对多的因特网作业环境中,接收端能同时取得发送端的钥匙对 (Key Pair) ,这对钥匙连产生钥匙的RSA服务器都没有任何记录的情况下,发送端要否认送出该笔事务数据恐怕很难。


● 评注:非对称性加密 (Asymmetric Encription) 结合电子证书的设计让不可否认性的安全保障更加严谨。


电子签章 (Digital Signature)

● 目的:确保事务数据传送的完整性


● 作法:发送端先将欲传送的事务数据全文经哈希算法(Hash Algorithm)运算产生固定长度的短文(128 Bytes) 为讯息摘要(Message Digest) ,讯息摘要以发送端的Private Key经RSA算法加密后的一串讯息称为电子签章。


● 发送端将事务数据全文及电子签章透过开放的因特网传送。接收端接受到的事务数据全文经过相同哈希演算后产生的讯息摘要,若与接收到的电子签章经发送端的Public Key解开后的讯息搞要相同,即可以确定传送的过程中事务数据的全文未经纂改。


● 评注:在一般生活上使用签名、盖章为不可否认性的功能,但是在整个Public Key Infrastructure中应用电子签章最直接的功能为确保数据传送的完整性。


电子证书 (Digital Certificate)

● 目的:经由第三者证明Public Key属于发送者并代表其身份


● 作法:电子证书为一连串讯息的组合。如同实体的信用卡卡片上标明持卡人的姓名等身份数据、有效期限、发卡金融机构等。电子证书之讯息字段亦含盖持有证书者的身份基本数据、证书有效期限、发证者基本数据、发证者电子签章及最重要的具独一性足以代表电子证书的:Public Key (公钥) 。


● 评注:核发电子证书的机构,一般为具公信力的第三者,称为认证中心 (Certificate Authorities,简称CA) 。电子证书中具有发证者电子签章,确保该证书之完整性,一被纂改马上失效。


除了讯息封包(Message Enveloping) 是为了加强事务数据传送的保密性功能,未在此介绍外,以上的加密法及认证设计的原理,让各位对于交易安全的四大保障(其中合法性的保障是经由政府立法来达成)有一个初步的了解。


电子货币包

电子货币包可视为加了密码锁的实体钱包。电子货币包经输入密码打开后,其内容包括信用卡电子证书、转账卡电子证书及确保网络交易安全的加密数据。这些数据确保交易及付款作业的安全,而设计电子货币包的主要目的是将复杂的电子化付款安全作业再具体化,让用户更容易接受、更方便操作。一般电子货币包存在的方式可以是一个可执行的计算机档案或植入IC芯片中(如IC电子货币、智能芯片卡等)。


结语:数字货币成功的关键

经过历史的沿革,商业活动中使用的三种付款工具在型态上可能会随着科技的进步而改变,由实体货币转为塑料货币或数字货币(泛称在电子商务上的付款工具),但是货币扮演商业活动交易媒介的本质没有改变,所以在因特网完全开放的通讯环境中,如何取信非面对面交易的买卖双方,达到双赢的效益是数字货币成功的最主要关键。


注一:财金信息公司的IC电子货币兼具转账、信用消费等多项功能。为求明显的市场区隔及避免用户造成混淆,本文之IC电子货币仅指其预付圈存的支付功能。


(作者任职于台湾优利系统公司)


相关文章
零售4.0时代来临 POS角色需重新定义
满足流程需求 POS成餐饮系统运作核心
提供更好用户体验 才是发展5G通讯的真正意义
可单颗锂电池驱动的热感写印字头
智慧化加持 零售效益再提升
comments powered by Disqus
相关讨论
  相关新闻
» 资策会与共识科技携手产业落地 探索区块链创新应用场景
» 网络银行使用人口逐年攀升
» 塑料卡ATM欺诈成为新金融问题
» 新"PayPass"支付技术让手机也能刷卡
» 银行公会将于六月底前公布金融XML自行付款讯息标准
  相关产品
» 康柏推新型高阶服务器

AD


刊登廣告 新聞信箱 读者信箱 著作權聲明 隱私權聲明 本站介紹

Copyright ©1999-2019 远播信息股份有限公司版权所有 Powered by O3
地址:台北市中山北路三段29号11楼 / 电话 (02)2585-5526 / E-Mail: webmaster@ctimes.com.tw