以往B2C線上付款存在著不安全與不方便等問題，小額付款正好提供了部分的解決之道，進而發展為一種能協助線上交易順利進行的機制。小額付款不僅提高了網路消費的需求，同時也降低了網路商店業者的經營成本。這也就是為何許多 ISP、ICP、遊戲廠商、軟體公司、固網業者甚至郵局紛紛投入小額付款市場，期望能在這塊有潛力的市場中分一杯羹的主因。

何謂小額付款機制

小額付款機制（Micropayment）可應用於網際網路和實體通路，而網際網路的線上小額付款機制，主要是針對網際網路上僅需小額付費的各種內容提供收費服務，例如在網路上算命只要新台幣50元，經由線上下載一首歌曲只要新台幣10元的付費。線上小額付款機制的付款方式，並不需要在線上一再刷卡，只要使用預付金額或隨電信帳單出帳之先消費再付錢的方式來支付款項即可，使用上相當便利、安全，實體通路使用小額付款機制的例子如悠遊卡、公車儲值卡、無線上網卡（easy-up），大部份是以卡片的方式先付費再使用，所以具有更多彈性。

線上小額付款的應用範圍很廣，包括如圖片下載、音樂試聽、軟體下載、線上掃毒、線上遊戲、線上算命、檔案分享、文件閱讀等內容或服務均可適用。

小額付款機制受重視的原因

信用卡使用上的不便及網路商家支付手續費的成本

對消費者而言，線上單筆小金額的消費，如使用信用卡付款其必須面對複雜確認程序，相當地不便利，因而影響消費者消費的意願。再者，網路商家如就小金額商品提供信用卡付款方式，必需額外支付信用相關處理公司與銀行每筆商品交易的手續費，其成本開銷將不利於網路商家小金額商品的經營。

小額付款機制具便利性和普及性

小額付款機制的便利性在於無身份年齡和國界之限制，因為有些人不習慣使用信用卡或甚至沒有信用卡，此時小額付款機制即提供其他多元的預儲方式（如ATM轉帳、匯款和便利商店現金付款等）。

網路商店需承擔偽卡風險

信用卡偽卡氾濫，小額付款機制之預付方式可降低網路商店需承擔偽卡的風險，另一方面也可以減少消費者拒絕付費之呆帳形成。

滿足衝動型消費者的需求

許多衝動型消費者常在網路上到處搜尋各種商品，他們需要一套方便的付款機制，而小額付款機制正可以提供他們方便的付款管道，如先預付一筆錢或電信帳單出帳就可在網路上做多次的消費，將可以大大滿足這一族群線上購物的慾望。

C2C交易模式的需要

隨著拍賣網站日漸盛行，個人對個人（C2C）的金錢支付無法使用信用卡的方式來進行，目前已有專業的付款機制服務業者和金融業者投入此市場，提供個人對個人之間從事網路付款的服務。

線上小額付款機制的類型

依使用範圍來分

線上小額付款機制依使用範圍主要分為開放型和封閉型兩類，開放型是指「多用途」的付款機制，通常由銀行、資訊業者或電信業者等第三者角色所提供的付款服務，消費者可在不同的網路商店購買商品進行付款，例如玉山銀行提供的小額付款機制「e-Coin」，消費者可以預儲e-Coin點數，在其合作的100多家網路特約商店內消費。

封閉型是指「單一用途」的付款機制，機制提供者為非銀行的特定廠商，其預儲點數無法使用於其經營範圍以外的其他商品或服務，有如禮卷的電子化。例如遊戲橘子發行遊戲點數卡，消費者只能在遊戲橘子所提供的線上遊戲中使用，而不能在其他網路商站進行購物付款。

依使用方式來分

線上小額付款機制依其使用方式可分為兩種模式，第一種是「預付儲值方式」（Pre-Pay），而預付儲值方式又可再細分為三種儲值方式：

線上小額付款機制的主要經營業者

電信業者/ISP

電信和ISP業者經營的線上小額付款機制大部份是採用「先使用再付費」（Pay After）的方式，可滿足消費者希望先享受再付費的需求，再者Internet上許多小金額的商品造成經營者的收費不便，即使採用小額付款機制為預付儲值方式，消費者仍必須在便利商店購買點數卡或採用其他預儲的方式，如果透過電信業者的電話帳單代收，可減少預儲的各種不便。

而電信業者的計費系統除可精確的收取計費週期極小的計時商品外，另一方面電信業者的身分也可做為保證，消除在網路上使用信用卡的安全疑慮。目前中華電信、Seednet、台灣大哥大、速博、遠傳和台灣固網等公司皆已提供此項服務。

銀行

市場上提供小額付款機制的銀行業者，在國內目前只有玉山銀行，玉山銀行提供「e-Coin」小額付款機制服務為標準的開放型及預付儲值類型，但其預儲可採取多種方式，包括電信帳單出帳、線上刷卡、ATM轉帳、現金匯款、便利商店儲值或購買點數卡等方式進行預儲。

此外，依據「銀行發行現金儲值卡許可及管理辦法」，若儲值卡（點數卡）為多用途時，即屬現金儲值卡之範疇，為銀行法第五條之一規定收受存款之行為，為了嚴密管控貨幣信用發行，及確保支付系統之安全與穩定，除法律另有規定者外，非銀行不得發行現金儲值卡。嚴格來說，銀行等金融機構將是唯一合法的開放型線上小額付款機制經營者，也唯有金融機構提供線上小額付款機制，才能在財政單位監管下提供安全與穩定的服務。

專業付款機制服務業者

由專業付款機制服務業者投入發展的小額付款機制，有著較多的功能與變化，國內主要的服務業者有藍新科技和錦華科技。藍新科技的「ezPay個人帳房」小額付款服務主要是鎖定C2C付款和交易履約保障服務，以代收代付的方式運作，可讓網友使用信用卡和轉帳等方式進行預儲，另一方面其規劃提供消費者在拍賣網站購物時的保障服務－「交易履約保證」，可確保買方收到約定商品的同時，也確保賣方在出貨後能收到商品款項，避免網路詐欺問題，為一項相當實際且具體的服務功能。

錦華科技的OK！Payment也是以預先付款（Pre-Pay）的方式，消費者可利用信用卡線上付款、銀行線上轉帳（網路銀行）、ATM、網上申請個人永久性虛擬專戶（世華銀行帳戶）或晶片信用卡線上紅利兌換等多樣方式進行開帳號與預儲，即可在OK！Payment之網路特約商店消費。

線上小額付款發展趨勢

綜觀以上各種小額付款機制服務業者之服務，小額付款服務業者應提供各種方式以利進行預儲或繳款（如下圖一所示），如線上刷卡、ATM轉帳、現金匯款、便利商店儲值或購買點數卡和電信帳單等付費方式，然而，網路內容經營者在線上小額付款機制的服務上，也應依據消費者的不同需求，提供：

《圖一　理想的線上小額付款金流服務 <資料來源　玉山銀行 電子商務信賴機制面面觀 陳三益經理>》

線上小額付款機制服務業者未來也應不斷致力於擴展使用族群，以達到使用的規模和經濟。小額付款機制服務業者一方面應提供整合性的付費方式讓消費者有不同的選擇，另一方面，目前大多業者只能提供屬於自己的數位儲值，業者的數量增加，反而增加互通性的問題。以消費者觀點來說，互通性可避免每一種儲值點數會剩餘所造成的浪費，也可增加消費時的多方選擇性和便利性。

未來晶片卡將可解決小額付款機制的安全性、便利性和互通性問題，晶片卡擁有電子現金的功能，以實體的方式為安全性提供了多一層的保障，也可直接至實體商店消費，在提供互通性與便利的同時，更能消弭部分消費者對隱私與安全的疑慮，因此晶片卡被認為是加速電子商務金流服務市場發展的重要利器，但目前仍待讀卡機及終端設備的建置和普及，晶片卡才能順利發揮功能。

線上小額付款提供了消費者更便利、更安全的付款方式，也促進B2C及C2C 電子商務的蓬勃發展，未來線上小額付款機制可望藉由行動裝置擴展到實體世界，提供消費者更多采多姿的付款方式與商業交易模式。（作者現職為資策會電子商務研究所（ECRC）工程師）

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