有一天，當你經過整齊有緻的品牌櫥窗，櫥窗裡的模特兒無不搔首弄姿地向你展露她的穿著，她身上的那件白色洋裝剛好是你要的約會理想裝扮，此時，你可以不假思索地拿起智慧手機，跳過排隊人潮，花不到幾秒鐘完成結帳。如同電影《購物狂的異想世界》說的:「購物，讓世界瞬間變得更美好。」這樣的情節，即將成真。

隨著智慧手機逐漸普及，行動支付快速發展。從最初的簡訊傳輸交易、到手機瀏覽器(WAP)付費，到NFC近距離付費，已開始成為全球智慧手機用戶生活的一部分。根據Gartner市調資料預估，2012年行動付款交易金額將達2，450億美元，相較於2010年的320億元，呈現跳躍性成長。

APPLE一腳踏入行動支付

全球各家廠商早已看準此項商機，紛紛敲響戰鼓，推出各種行動支付服務平台。繼2011年5月Google推出Google Wallet之後，據傳APPLE也積極搶進「iWallet」，據傳新版iPhone將加入NFC技術，讓每支iPhone成為行動付費裝置。APPLE目前已獲得美國商標專利局一系列電子支付交易規範與方法的相關授權，未來用戶可望透過iPhone以及iTune帳戶中的信用卡資訊，進行線上付款。

Digitimes也進一步揭露APPLE此項專利，其為透過配置NFC功能的iPhone，信用卡公司便能將帳單傳輸到至消費者的iTunes帳號，供用戶進行交易資料查核、管理。而且，就像信用卡有副卡一樣，每個帳戶可增加1名副帳戶使用者，好讓副帳戶使用者亦能使用該帳戶消費，而主要帳戶持有人擁有設定額度以及其他限制的權力。

從專利來看，其實可以一窺端倪APPLE在行動支付系統上的部分樣貌，也顯示了APPLE踏入行動支付市場的可能性，並確定其行動支付系統將選擇NFC作為技術。

各家服務平台 敲戰鼓

Opera日前推出行動支付交換機制(Opera Payment Exchange， 簡稱OPX)，為手機使用者帶來便利的行動付費經驗，OPX提供應用程式介面API，商家可以利用這個介面，透過Opera Mini瀏覽器與消費者完成交易，提高交易的成功率，並讓全球超過1.6億的Opera Mini使用者，能夠透過OPX完成交易，並擁有一個安全可靠的行動付款經驗。

另外，美國三大電信商(AT&T、Verizon與T-Mobiles)也合資成立ISIS聯盟，計畫採用NFC做為付款系統，打造自己的行動支付平台。

除了平台，各國銀行也紛紛推出相關應用程式，帶動行動支付熱潮。澳洲聯邦銀行(Commonwealth Bank Australia)與MasterCard合作，推出電子錢包服務平台，讓客戶經由內嵌NFC晶片的iPhone下載軟體Kaching，進行線上付款。

由於英國49%的手機用戶平均每三個月會使用手機購物，因此，巴克萊銀行(Barclays Bank)推出iOS、Android和BlackBerry作業系統的行動付款app「Pingit」，讓用戶可以透過此應用程式，每日可交易最多300英鎊(470USD)，滿足其行動付費的需求。

行動支付商機潛力無窮，目前行動支付技術走向可分為兩大派系，其一為直接把手 機當成信用卡，如NFC手機。其二為偏向「行動收款」服務的平台，包括Paypal、Square等。

圖一

NFC讓你走到哪付到哪

走到哪、付到哪的時代已經來臨，然而，行動支付的技術多不勝數，大致上可分為近距離感應式或遠端操作式兩種。

根據Payment Source網站報導，在去年Google為了力推Google Wallet的情況下，預測今年NFC技術主導的行動付款模式將取得突破性的進展，熱門程度持續發燒。

市場調查機構IMS Research預測，2012年全球NFC手機銷售量將達8，000萬支，比2011年大幅成長128%;iSuppli市調機構也估計，2014年全球NFC的手機出貨量將達兩千億部。NFC成功打入行動付款應用面，歐美國家包括法國、西班牙以及北美地區都陸續導入NFC。

ISIS聯盟也獲得全球手機大廠Samsung、Motorola、LG、RIM、HTC以及SONY等六家支持，合力建立NFC行動付費機制。甚至，今年MWC展中幾乎所有高端手機都將NFC晶片及天線作為標準內建規格，包括華為、中興、宏碁、Nokia等。微軟也計畫在2012年底推出的智慧型手機平台納入NFC技術。

另外，今年1月，Visa國際與Visa歐洲也宣佈Samsung、LG、RIM具備NFC的智慧手機，已通過Visa認證，可結合行動應用VisapayWave在POS終端上完成支付。

各家搶灘 Nokia卻悄然退出

在各家看好NFC技術之際，Nokia於三月卻突然宣佈關閉旗下Nokia Money行動支付服務，其發言人表示，行動金融服務並非本公司的核心業務，因此計畫退出。

Nokia行動支付服務橫跨三個平台，總計有120萬名用戶。根據外電指出，由於NFC付款牽涉甚廣，涵蓋手機硬體、軟體、金流服務與實體店面，利益分配也是個難題，加上牽涉到各地法令限制，因此市場接受度不高。

透過Nokia Money宣佈關閉可以得知，目前NFC發展最大的挑戰，在於手機、電信、軟體、店家以及金融業如何以策略聯盟方式，串起整個行動支付產業鏈取得共贏。另外，廠商也必須開發出讓商家受惠的NFC應用，讓商家願意安裝NFC結帳系統，才是NFC行動付款的致勝關鍵。

圖二

Paypal、Square彼此較勁

另一項行動支付技術則為偏向「行動收款」服務的平台，近日線上付費平台Paypal與行動支付商Square彼此較勁，不僅紛紛開發平台、開發相關軟體，更跨足行動付費設備，甚至著手打入實體店面。

Square去年推出行動刷卡機，從刷卡機到刷卡手續一手包辦，每筆交易給付2.75%手續費，近期創辦人Jack Dorsey宣佈，已有100萬家業者使用其隨插即用dongle和行動應用程式。不僅如此，TechCurnch公佈Square今年3月所處理的支付金額，一天便高達1，100萬美元，比起去年同期，足足成長了11倍。

今年3月，Square趁勝追擊，推出一款iPad應用程式「Square Register」，希望取代商家的收銀機，也能控管銷量並分析消費者喜好。

不過，Paypal不甘示弱，推出能接上iPhone的三角形讀卡機以及「PayPal Here」服務，並透過與Card.io的合作，能用手機鏡頭自動讀取信用卡卡號，收據則可以直接回傳APP。較為誘人的是，相較Square2.75%的手續費，PayPal Here只收取2.7%的刷卡手續費，還會有1%的現金回饋。

隨著各大廠商積極推動相關平台服務，行動支付市場已被視為帶動零售業商機的一大趨勢。目前，哪家行動支付服務會最後勝出，還需交由市場檢驗。

圖三

台灣腳步慢半拍

相較於全球的沸沸揚揚，台灣行動支付的腳步一向慢半拍。2011年秋天，台灣五大電信(中華電、台灣大、遠傳電信、威寶電信、亞太電信)推動行動支付，與悠遊卡公司合資成立TSM平台(信託服務管理，Trusted Service Management)，不僅積極採購NFC手機，並確定採用國際慣用13.56MHz標準，可望2012下半年正式上路。焦點議題

隨著NFC手機問世，TSM更致力於技術規格的標準化。然而，台灣金管會關於行動支付的安全性規定，嚴格超越他國，加上法規的年久失修，使得台灣行動支付市場的建構面臨綁手綁腳的困境。台灣電信業者期待NFC手機的問世，能夠啟動行動支付生活，但以台灣市場來說，消費者才剛接觸NFC，實際的滲透度還有待市場觀察。

至於中國，近幾年積極推動行動支付，且行動支付交易額漲幅驚人。據iResearch預估，2012年中國行動支付市場將達1，209.6億元。中國央行於2011年最後一天，公佈第三方行動支付牌照名單，中國移動、中國電信以及中國聯通三大運營商同時上榜，這三家不敢懈怠，已在各城市作試點商用。

行動支付已成為全球內的熱點話題，然而，台灣的法規以及配套措施才剛剛起步。因此，台灣運營商想要加快腳步，就必須先確立自身的商業模式，讓用戶能夠在行動付費時，同時擁有安全性與便利性。

關鍵在於使用者習慣

目前日本是NFC付費機制推行相當成功的典範，其以手機定車票、販賣機、交通票證都有完整的安全付費交易系統，日本JR線的車票即是一例。那麼，日本能夠大幅推廣行動支付的關鍵點，又是什麼呢？

行動支付在日本推行成功的原因，除了其人力成本節節高升之外，日本電信龍頭NTT Docomo功不可沒。該公司花了七年的時間與手機製造商、零售商、售票點以及大眾交通運輸業者合作，建立起達30萬個零售據點接受手機付費的網路，並積極發展適合日本民眾的應用程式。

市場研究機構Gartner進一步表示，不論是新興市場或是已開發國家，行動支付上未能大幅開展的原因都並非是行動裝置的不夠普及，而是在地的服務供應商沒有發展出適合當地市場需求的策略。因為最大的障礙，還是來自於消費者的習慣，畢竟多年以來，消費者已習慣使用現金以及信用卡模式進行消費。因此，如何帶動行動支付相關應用開發，吸引消費者改變消費習慣，才是首要關鍵。

結論

行動付款的設計上，安全性與方便性仍是消費者的首要考量。另外，當行動支付系統出問題時，責任歸屬應屬哪方？是電信運營商，抑或是手機廠、銀行等，該由誰承擔這部份的風險與責任，以及退費跟客服等問題應由誰負責？

這一切的問題都還待整個行動支付機構的彼此協調，才能讓消費者擺脫掏錢的麻煩、開開心心拎著戰利品返家。

(本文刊載於CTIMES雜誌247期/2012年5月號)