行動支付需要考慮不同地區的市場環境，目前NFC應用已經在許多國家落地生根，而在不同地區，都會採取不同的NFC應用策略。

例如，在中國，交通卡是NFC應用的重要成長點，幾乎可用於所有NFC智慧型手機中。就中國市場而言，交通卡是成長最快的智慧型手機應用。成長第二快速的應用是NFC支付。在其他地區，例如歐洲和北美地區，NFC支付已經透過ApplePay、SamsungPay和GooglePay得到廣泛應用。此外，東南亞部分地區也開始使用ApplePay、SamsungPay和GooglePay支付。

NFC交通卡和支付在市場上深耕已久。事實上，可以認為交通卡和行動支付的迅速發展在很大程度上受到新冠疫情的影響，而這兩個也是成長速度最快的應用。緊隨其後的是門禁，例如，中國市場的家用門禁。預計2022年，汽車門禁會廣泛採用NFC技術，目前ST的STPay-Mobile支援所有這些應用領域，以後還將繼續支援這些應用。

2021年行動支付市場預測

關於2021年的行動支付市場預測，ST意法半導體的安全微控制器事業部行銷應用總監Jerome Juvin認為，這個問題可以分成銀行卡支付和行動支付兩部分來觀察。在銀行卡支付方面，目前最大的趨勢就是從接觸式支付朝向雙介面銀行卡的轉變。

這一轉變很早就已經開始了，非接觸式支付帶給使用者的便利性，以及大量的收銀機等基礎設施的出現，使這一進程大幅加速。而雙介面銀行卡是最大的發展趨勢，支撐傳統銀行卡市場不斷成長。嚴格說起來，新冠疫情對傳統銀行卡的影響不大，如果不考慮疫情影響，就會發現銀行卡市場繼續小幅成長，而雙介面銀行卡就是其中的一個成長動力。

圖一 : 安全支付市場演變。（source：st.com）

銀行卡的第二大發展趨勢也是指紋辨識。這一趨勢的動力來自使用者體驗，並受到手機的推動和影響，因為現在大家在手機上透過指紋驗證身份或確認一筆支付交易。傳統銀行機構也看到了機會，使用者習慣於在手機上使用指紋支付，他們也希望在傳統銀行卡上複製這一體驗。同時也存在一些讓銀行擔心的問題，部分使用者使用銀行卡的頻率降低了，更偏好使用手機來支付，這一發展趨勢同樣是受新冠疫情的影響，因為非接觸式支付體驗更佳。

利用指紋辨識技術，銀行可以在支付時驗證使用者身份，加強支付安全。儘管使用生物辨識技術還面臨一些挑戰，因為卡片中的晶片數量增加，解決方案的成本也隨著提升，但是，雙介面卡是銀行卡的未來的趨勢，其發展速度將不斷加快。

在行動支付方面，透過微信和支付寶，二維碼支付在中國得到廣泛應用。Jerome Juvin認為，即便非接觸式支付被廣泛部署並啟用，二維碼支付的市場地位不會變化，它會繼續保持現狀，因為微信和支付寶的使用者體驗廣受好評，這一趨勢將會持續下去。

不過，在其他地方，例如，北美、歐洲乃至南亞，ApplePay、GooglePay、SamsungPay等透過NFC的非接觸式支付得到廣泛部署，這些使用NFC錢包的支付方式將會繼續提升市場滲透率。這對於許多行動支付解決方案的半導體晶片商將是一個極佳的機會。

5G終端帶來新商機

對於手機支付，5G終端的普及有助於提升網路穩定性、可靠性和覆蓋率，進而使中國的微信支付、支付寶或印度的Paytm等支付應用受益，因為這些應用的交易都依賴網路連線，有網路才能實現支付。NFC可以離線支付，不需要依賴網路，不過，轉帳支付或實體店支付仍需網路連線。因此，這些新的支付和轉帳方式將受益5G商用。覆蓋率更高的5G網路還會提升智慧型手機的滲透率。

我們都知道，所有NFC技術首先用於智慧型手機，尤其是高階手機。隨著5G技術越來越得到廣泛應用，必然會提升智慧型手機的滲透率。當智慧型手機使用者數量越來越多時，支援NFC的手機也會越來越多。

因此，5G在影響支付方式方面，Jerome Juvin認為5G將使得支付應用受益，也會進一步提升智慧型手機的NFC技術採用率。值得注意的是，智慧型手機NFC安全模組可以承載其他應用。eSIM卡同樣是一大趨勢，雖然在中國熱度稍低，但在歐洲、北美市場非常受歡迎。將SIM卡嵌入到終端裝置中是一類成長型應用。

目前ST是eSIM卡市場的領導者。eSIM卡和NFC支付使用相同的晶片或安全模組，因此，ST已經開始把eSIM卡應用做到NFC安全模組內。所以，5G也是半導體廠商開發eSIM卡技術的機會，同樣也是在智慧型手機上整合eSIM和NFC的機會。對ST這樣的半導體晶片商來說，5G幫助推動未來創新、新產品和技術研發。目前ST在ST54平台上部署這些解決方案。ST54專案還能支援在eSIM模組內嵌入式NFC安全元件。5G技術助於推進這些技術融合。

應用市場提供驅動力

圖二 : 智慧卡銀行市場演進。（source：st.com）

過去幾年裡，中國市場非常受到關注。值得關注的是，中國的大型智慧型手機和穿戴式裝置製造商在全球都取得很大的市佔率。如今，中國手機製造商在全球市場中佔有重要地位，因此中國是一個重要市場。

許多半導體晶片商都在中國投入大量資源，例如ST開發了ST54產品，被多家中國手機製造商採用。這是多年研發的結果，開發出了射頻性能良好的產品，這在中國行動支付生態系統中十分重要，因為中國很多城市的非接觸式公共交通基礎設施十分複雜，要求NFC晶片具有很高的射頻性能，而產品研發正是需要獲得這樣的成果。

結語

降低互通性難度並整合到行動裝置，是支付方案重要的研發價值。當下，中國市場有大量中國OEM廠商，這相當重要。大部分中國高階智慧型手機都在用NFC和安全模組二合一的解決方案。ST與北京、上海和深圳的在地團隊於中國多年投入，協助這些客戶整合產品並獲得了良好的成果，這也讓很多半導體晶片商知道，必須先有能力與在地OEM廠商合作，才能進而在當地市場取得領先地位。